Polico življenjskega zavarovanja pred podpisom preučimo

Pred sklenitvijo zavarovalne police pridobite več ponudb in poiščite odgovore na vsa vprašanja, svetujejo v ZPS.

Objavljeno
13. november 2015 18.12
shutterstock piknik
Milka Bizovičar, gospodarstvo
Milka Bizovičar, gospodarstvo

Potrošniki so v prvih desetih mesecih letošnjega leta za življenjska zavarovanja namenili že več kot 460,4 milijona evrov. To je štiri odstotke več kot lani v tem času, znesek pa predstavlja blizu 28 odstotkov sredstev, ki smo jih letos že odšteli za različna zavarovanja.

»Potrošniki zavarovanjem namenimo občuten del svojega denarja, a pogosto ne vemo, kaj in za kaj plačujemo. Razlog je preprost – o zavarovanjih vemo premalo,« so ocenili v Zvezi potrošnikov Slovenije (ZPS) in v sodelovanju s Slovenskim zavarovalnim združenjem izdali brošuro z dejstvi, ki jih je dobro poznati o življenjskih zavarovanjih (ŽZ).

V njej se med drugim lahko seznanimo z vrstami zavarovanja in njihovimi značilnostmi, kakšne pravice imamo med trajanjem pogodbe, kaj, če hočemo od nje predčasno odstopiti ali jo spremeniti. Kot je povedala predsednica ZPS Breda Kutin, si bo potrošnik z brošuro lahko pomagal pri premisleku, ali potrebuje ŽZ in če da, kakšno.

Tek na dolge proge

Kaj svetujejo v ZPS in zavarovalnem združenju? V prvi vrsti je treba premisliti, ali ŽZ sploh potrebujemo. Sklenemo ga, če hočemo poskrbeti za finančno varnost družinskih članov in poskrbeti za dodatna finančna sredstva v prihodnosti. »Če nimate finančnih obveznosti, odvisnih družinskih članov ali če imate dovolj prihrankov za finančno varnost vas samih ali vaših bližnjih v primeru vaše smrti, premislite, ali je ta produkt za vas primerna rešitev,« svetujejo avtorji brošure.

Ko se za zavarovanje odločimo, izbiramo med tistimi, ki nam bodo za sprejemljivo premijo zagotavljala dovolj visoko zavarovalno vsoto za primer smrti. Odločimo se glede na finančne zmožnosti, potrebe, življenjski stil in delo, ki ga opravljamo, predvsem pa cilj, ki ga želimo doseči. »ŽZ je v prvi vrsti zavarovanje in ne izključno način varčevanja. Pogodbe so dolgoročne, ponavadi najmanj desetletne, zato je njihova prilagodljivost omejena,« opozarjajo pisci brošure, ki je dosegljiva na spletnih straneh ZPS in zavarovalnega združenja.

V pogodbah niso določene le pravice potrošnikov, ampak tudi obveznosti. Kot ugotavljajo v ZPS, so posamezniki pogosto prepričani, da lahko pogodbo kadar koli prekinejo in dvignejo vplačana sredstva, pozabijo pa, da bodo za to morali plačati – če bo odstop sploh mogoč. Pred podpisom je treba pogodbene pogoje dobro preučiti.

Z ali brez varčevanja

Kako izbrati pravo zavarovanje? Najprej moramo vedeti, ali se bomo zgolj zavarovali ali hočemo hkrati tudi varčevati. V osnovi ločimo ŽZ za primer smrti, ki jim lahko rečemo tudi rizično zavarovanje ali življenjski kasko. Enako kot pri avtomobilskem kasku zavarovalnica dogovorjeno zavarovalno vsoto izplača v času trajanja pogodbe le v primeru smrti. Možnost hkratnega varčevanja, torej z izplačilom v primeru doživetja, pa ponujajo klasična oziroma mešana ter naložbena ŽZ.

Rizična so cenejša, a paziti je treba, da izberemo dovolj visoko zavarovalno vsoto (pri tem upoštevamo dolgove in prihranke) ter primerno dolgo obdobje. Pri mešanih in naložbenih zavarovanjih del mesečne premije namenimo varčevanju. V primeru doživetja zavarovalnica izplača prihranke iz tega naslova, če zavarovanec umre, pa (če sredstva so) še dogovorjeni znesek za primer smrti. Naložbena zavarovanja se od klasičnih razlikujejo po tem, da v vplačila, namenjena varčevanju, plemenitijo v vzajemnih skladih, s čemer pa je povezano tveganje – končnega zneska prihranka ni mogoče vedeti v naprej.

V ZPS še svetujejo, da je polico smiselno kupiti neposredno v zavarovalnici ali pri katerem od njenih posrednikov, ne pa pri zavarovalnem zastopniku, kar je sicer najpogostejša praksa. Zastopniki so ponavadi plačani od uspešnosti prodaje, kar zelo verjetno vpliva na nasvete, ki jih predstavljajo potrošnikom. »Ob prvem srečanju z zastopnikom vam ni treba ničesar podpisati. Po pogovoru si vzemite dovolj časa za razmislek, pridobite primerljive ponudbe in poiščite odgovore na vsa vprašanja, ki se vam zastavljajo,« opozarjajo v potrošniški organizaciji.