Tiskane izdaje
Področje InsurTecha je lani doživelo izjemno rast, saj je višina naložb presegla 1,7 milijarde ameriških dolarjev. Analiza 450 naložb v InsurTech, ki jo je opravilo podjetje Accenture, ugotavlja, da je večina investicij usmerjenih v tehnologije, ki zavarovalnicam omogočajo boljše razumevanje strank ter ustvarjanje hiperpersonalizirane uporabniške izkušnje.
Zagonska podjetja, ki vstopajo na trg zavarovalništva, niso obremenjena z več stoletji evolucije zavarovalništva. Nimajo veliko internih procesov, pravil, zaposlenih. Ne ponujajo zelo kompleksnih zavarovanj. Vendar vse, kar strankam omogočajo, ponujajo na zelo prilagodljiv, prijazen in sodoben način – ta spominja na privlačno mobilno aplikacijo na pametnem telefonu kot zavarovalniško storitev. Tako deluje Trov, zavarovanje za naprave, fotoaparate, telefone – aktivno je le takrat, ko so omenjene naprave izpostavljene višjim tveganjem, na primer med potjo ali obiskom koncerta. Uporabnik odpre mobilno aplikacijo, fotografira predmet, ki ga želi zavarovati, vnese še nekaj podatkov in že dobi izračun premije – in to kar s spletne platforme, brez zalednih sistemov. Z dodatnim dotikom ali klikom sklene polico in se odpelje »novim dogodivščinam naproti«.
Podobno deluje zavarovalniška storitev angleškega podjetja Cuvva, ki zavarovanja ne veže na avtomobil, temveč na voznika. Ta lahko aktivira obsežnejše ali kasko kritje le takrat, ko se dejansko vozi, manjše pa ko avtomobil stoji na parkirišču. Storitev pozna celo možnost posoje vozila prijatelju in ta v času uporabe prevzame zavarovanje nase. Ameriški ponudnik Lemonade gre še dlje, celotno uporabnikovo lastnino zavaruje kar prek aplikacije. Sklenitev traja okoli 90 sekund, obdelava škodnega zahtevka pa povprečno tri minute. Če v času zavarovalnega kritja nismo uveljavili škodnih zahtevkov, Lemonade nakaže 40 odstotkov plačane premije v dobrodelne namene.
Velikani iz ozadja
Za novimi ponudniki s prebojnimi idejami in poslovnimi modeli so pozavarovalnice, kakršni sta Swiss Re ali Lloyd’s, ki so tudi zakonsko in regulatorno skladne. Zagonska podjetja uporabljajo sodobne tehnologije, kot so masovni podatki, računalništvo v oblaku in podatkovna analitika – te jim omogočajo, da lahko sproti prilagajajo izračune in poslovno logiko. Tradicionalne zavarovalnice jim težko sledijo in konkurirajo, saj jih pri tem ovirajo konservativni in togi poslovni procesi.
»Ne gre za to, da bi se zavarovalnice bale nekaj novih konkurentov, ampak predvsem za to, da se uporabniki zelo hitro navadimo na nove, boljše ideje. In ko imamo v mislih, da bi bilo mogoče avtomobil zavarovati za le nekaj dni na teden namesto 365 dni na leto, nismo najbolj zadovoljni. Tudi mi bi želeli to, kar je na voljo Angležem. Ker gre za storitve v oblaku in prisotnost mednarodnih pozavarovalnic, vse omenjeno lahko dobimo veliko hitreje, kot se zdi,« razlaga Vedran Krevatin iz podjetja IN2.
Napredne in prilagodljive zavarovalniške storitve uporabljajo pretežno uporabniki, stari od 25 do 35 let – v bistvu gre za nove zavarovance, ki do zdaj niso bili stranke nobene od tradicionalnih zavarovalnic. Kratkoročno gledano nova podjetja ne odžirajo trga obstoječim ponudnikom, v prihodnje pa ga bodo. Zavarovalnice je zato upravičeno strah novih tehnološko navdihnjenih prišlekov. Tudi njim se kaj hitro lahko zgodi Uber.
Zmagujeta enostavnost
Tradicionalne zavarovalnice so svoje produkte sicer res prenesle na splet in tehnično omogočile, da tam sklenemo zavarovanje in preverimo stanje zavarovanj. Vendar pri tem zavarovancem niso poenostavile razumevanja in uporabniške izkušnje sklepanja produktov. Tudi zato se na spletu najpogosteje sklepajo avtomobilska zavarovanja, uporabniki se namreč čutimo dovolj kompetentni, imamo življenjske izkušnje, poznamo terminologijo in tveganja. Zavarovanje hiše pa je že druga zgodba. Osrednje informacijske rešitve zavarovalnic odlično pokrivajo tradicionalne procese, ki so narejeni za robustnost, zanesljivost in varnost. Vendar izhajajo iz časa pred digitalno dobo, pred mobilnimi aplikacijami, oblakom in internetom stvari. Posledično ne predvidevajo in podpirajo hitrega dodajanja in integracije novih, enostavnejših produktov po vzoru zagonskih podjetji InsureTech. Prav tako tudi ne poznajo možnosti dodajanja virov podatkov zavarovanca, ki jih ta zajema z nosljivimi napravami ali uporabo posameznih aplikacij (na primer statistiko športne vadbe ali vozne navade). Povezovanje novih podatkov z zalednimi sistemi je zamudno, zato se tovrstni podatki navadno ne pripeljejo do tja, kjer bi jih zavarovalnica ali uporabnik želela imeti. Ne uporabljajo se celovito in samodejno za uveljavitev popustov, ugodnosti ali celo prilagoditev zavarovalniških produktov. To dodatno poglablja razkorak med zavarovalnicami in novimi, digitalno rojenimi ponudniki zavarovanj.
Stava na platforme
Kakšna bo pot naprej za tradicionalne zavarovalnice? Moderne platforme. »Velike zavarovalnice, na primer Aviva, že več let razvijajo digitalne platforme, ki omogočajo, da se zaledni in jedrni sistemi le enkrat povežejo s platformo, na kateri se nato opravljajo vsebinske prilagoditve uporabniške izkušnje, spremembe produktov in drugi posegi. Prednost takšnega pristopa je cenejše vzdrževanje in posodabljanje rešitev, hkrati pa se ključne funkcionalnosti povzdignejo na raven skupne platforme. Dodajanje novih storitev je hitrejše, odpravijo se podvajanja in ustvari se izhodišče za precej sodobnejšo in učinkovitejšo uporabniško izkušnjo,« pojanjuje Krevatin.
S takšno prenovo zaledja lahko zavarovalnice načrtujejo nove spletne in mobilne ponudbe. V njih klasične menije, gumbe in obrazce nadomeščajo interaktivne spletne strani in aplikacije, v katerih se uporabniku zdi, da je pred njim vedno informacija ali izbira, ki jo želi. Hitro se premika od potrebe do rezultata.
Zavarovalniške platforme so že začeli ponujati IT-ponudniki in integratorji. Dostopne so tudi regionalnim ali nacionalnim zavarovalnicam, ki se tako lažje bojujejo z novimi konkurenti in drugimi podjetji, ki pospešeno vstopajo v zavarovalništvo (na primer telekomi ali trgovci z elektroniko). Novosti so dobre predvsem za zavarovance. Bolj ko se nam prilagajajo zavarovalni produkti, način sklenitve in pogovora z zavarovalnico, raje bomo sklepali zavarovanja. Še toliko bolj v zreli digitalni dobi.
